銀行貸款業務有遠慮無近憂

在央行通過信貸額度控制的手段對商業銀行實施調控的緊縮政策之下，2008年上半年，商業銀行的放貸衝動受到了充分的抑制。截至昨日，除中國銀行外，13家商業銀行貸款平均增速為10.51%。不過在宏觀經濟面臨向下壓力的情況下，商業銀行的貸款業務也正面臨著來自宏觀調控和經濟增長放緩等方面的不確定性因素的影響。

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從目前公佈半年報的13家商業銀行的情況來看，除寧波銀行保持了20.20%的較高增速之外，大部分銀行上半年貸款增速都保持在10％左右，其中工商銀行的貸款增速僅為6.9%。 　　「下半年，商業銀行在貸款方面面臨的管制可能會放鬆一些。」建行研究部高級經理趙慶明表示，目前宏觀調控政策已轉向「一保一控」，其中重在保經濟增長，前不久調增商業銀行信貸額度顯示出了這種轉變。「如果企業面臨的困難進一步加劇，經濟向下的風險進一步蔓延，貨幣政策可能會更鬆一些。從另外一個層面分析，在目前PPI保持8％以上的增長、CPI保持6.6%左右增長的狀態下，如果按照年初貸款餘額的增長的控制指標，顯然不能滿足經濟繼續增長的需要」。 　　在13家上市銀行中，不良貸款率最高的為深發展為4.64%，其次工、建、華夏等三家銀行不良貸款率在2％以上，其餘各家銀行不良貸款率都在2％以下，除中信、民生、寧波銀行等三家銀行不良貸款率略有上升之外，其餘各家商業銀行不良貸款率都呈下降趨勢。 　　「上市銀行不良貸款率的下降主要是由於在報告期內加大了不良資產清算和核銷的力度。」趙慶明表示。記者觀察發現，上市銀行的不良貸款大都產生與幾年前。這也顯示出，由於商業銀行在上市之後並沒有經歷有個完整的經濟週期，因此其不良貸款率的真實情況並沒有完全在報告中反映出來。趙慶明認為，「如果宏觀經濟放緩，商業銀行不良貸款餘額增加是難以避免的，與此對應，不良貸款率也將會呈上升趨勢。」交通銀行董事長蔣超良在交行中期業績發佈會上也表示，目前商業銀行正處於盈利增長的頂點，下一步將面臨資產質量惡化的風險。 　　「對於房地產開發貸款，目前總行已經制定『總量控制、結構優化、細分市場、區別對待』的信貸政策，主要是嚴格控制房地產開發貸款總量，優化客戶結構。」招商銀行一位部門負責人向記者表示。據記者統計，今年上半年，房地產開發貸款基本上受到各家商業銀行的嚴格控制，部分商業銀行房地產開發貸款開始呈下降趨勢。從數據上來看，占比最高的民生銀行為14％，其次是北京銀行為12％，工商銀行10.6%位居第三 ，其餘各家銀行均在10％以下。「對於房地產開發貸款，各家銀行有不同的看法。」趙慶明表示，兩年前建行就開始在這一領域退出，不過部分銀行仍在接手這一業務。交通銀行副行長錢文揮認為，雖然社會上最為擔心的就是商業銀行的房地產開發貸款，但目前這塊業務恰恰是最沒有風險的。「目前的房地產開發貸款都是投向實力強資質高的優質客戶。」

存錢繳房貸吃穿靠劇組

梁赫群鴻運當頭，自從轉換跑道後人氣爆漲，和黃國倫主持「王牌大賤諜」，還演了「無敵珊寶妹」和「江湖」，現在又接下「開運鑑定團」主持棒，忙的不可開交，月收入暴增到超過80萬，但人也瘦了一大圈。

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從幕後走向幕前，梁赫群工作量大增，一邊主持一邊演戲。前晚「江湖」拍到凌晨4時，28日又進棚主持「開運鑑定團」。讓他累到恍惚，晚上拍戲時燈光師大燈一打，還讓他突然一陣暈眩台詞全忘光。 雖然前賺的比以前多，但他仍然相當節省，平時都吃劇組準備的便當，電影票事抽獎抽中的，連當藝人最基本的治裝費用都能省，因為平時穿舊衣服，上節目、拍戲都有人準備，參加活動時再向熟識的造型師借，梁赫群自豪的說：「我工作時的伙食費是零，娛樂費用是零，治裝費更是零。」賺來的錢都存起來或是去繳房貸了。 提到弟弟梁正群遲遲未有作品推出，目前只在中廣音樂網主持六、日時段的「i-輕鬆」廣播節目，他表示，梁正群之前擔任過戲劇配樂，兄弟倆興趣不同，而他們從不會去互相比較，但他不諱言如果可以跟弟弟一起接演爸爸梁修身的戲，也是不錯。

銀行受命頻做房貸壓力測試

監管層對於房地產貸款的關注度仍在持續。早報記者昨日獲悉，銀監會日前再次下發要求商業銀行進行“壓力測試”通知，而且與此前所要求的“壓力測試不同”的是，這次通知列明瞭“一些虛擬的相關宏觀經濟變動資料”，作為各商業銀行壓力測試的標準。

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據瞭解，假設的一些宏觀經濟資料主要包括房價下跌以及利率提升。其中房價方面，分別“虛擬”了下跌10%、20%、30%的情況，以此測試銀行各類涉房貸款所受到的影響。此外，銀監會還虛擬了利率提升1個百分點的情況。 值得關注的是，銀監會在通知最後還聲明，所有宏觀資料都為假設，並不代表其觀點。 對此，上海一股份制銀行人士分析認為，銀監會此次假設一些標準資料再次要求銀行進行壓力測試，應該是對此前進行的壓力測試結果比較滿意，希望能通過標準化的壓力測試，對各銀行的信貸特別是房地產貸款進行“定量”分析；此外，測試標準的統一也可以讓監管部門對各銀行得出的壓力測試資料進行對比分析，從而得出銀行業對於各項風險的整體承受能力。 另一銀行人士也透露，目前不論是央行還是銀監會都對房價是否會下行特別關心。今年以來，僅在上海已開展過多次座談和調研活動，除了重點監控房地產貸款投向、數量等資料外，還要求每家銀行都要進行關於房地產貸款的壓力測試，並將結果上報。 而據報導，最近滬上銀行已進行的測試結果並不令人樂觀。有的銀行測試結果顯示，如果房價下跌20%，個人房貸不良率將大幅上升；如果房價下跌超過40%，個人房貸不良率將上升約40%。為此，銀行內部正嚴格按照監管部門的標準，積極採取主動防控的風險措施，適當降低對房地產行業的信貸投放比例。據瞭解，部分銀行已開始採取包括收縮房地產信貸規模、降低信貸增速等在內的一系列措施，並有意識地從較高貸款風險領域退出。 對此，上海一銀行人士昨日在接受早報記者採訪時也稱：“不要看總行半年報業績那麼好看，實際上現在我們日子並不好過。

房貸理財有竅門

今年以來，貨幣調控政策頻出，央行三次調高個人住房貸款基準利率。在頻頻加息的趨勢中，工薪階層房貸一族如何才能輕鬆理財，緩解個人還款壓力，銀行理財人士為此指點迷津。

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穩健型：商業貸款提前還款省息數萬　　本月初，業內研究報告紛紛預計，今年第三季度CPI很可能再創新高，業內認為央行很可能再次加息。雖然每次調整的幅度　　不大，但由此引起的房貸客戶每月還貸支出增加還是可觀的。　　經計算發現，目前，五年以上個人住房貸款基準利率為7.38%，較年初上升了0.54個百分點，累計升幅近8%。以一筆金額30萬元、期限20年的貸款為例，在銀行給予基準利率下浮15%優惠的前提下，新利率下每月還款額是2196.81元，較今年初每月多支出79.58元。　　由此銀行理財人士分析說，“一旦貸款總是要付出利息，一旦加息就必須多支付利息。因此，減少利息支出的最簡單、最穩健的有效途徑就是儘早歸還本金，以及盡力縮短貸款期限。目前，工薪階層購房者通常採用提前還款，而忽略了努力減少貸款期限，如果既提前還款又減少貸款期限，雙管齊下就更省利息。”　　比如，工薪階層的朱先生2005年8月購房，還剩貸款本金60萬元，貸期還剩18年左右。原先每月還款4963元，共計應付利息為47.2萬元左右。由於頻頻加息，現在打算每月增加還款額。首先採用第一種方法，月供增加，同時盡力縮短還款期限，爭取在12年內還清貸款。　　加息後，按照7.38%的年貸款利息計算，現在每月還款增加至6292元，如此12年後，共計需要支付利息為30.6萬元左右。可以發現，共計可以節省利息16.6萬元。對比的是，採用第二種方法，增加一定的月供，但是不極力縮短還款期限，僅僅計畫在15年內還清貸款，那麼每月需要還款5521元，15年後共計需要支付39.4萬元的利息費用，則僅節省7.8萬元左右的利息。由此可見，僅僅繼續拖延了3年再還清貸款，就需要多支付8.8萬元高昂的利息。　　挑戰型：還款理財兩不誤　　提前還款是減輕房貸還款壓力的有效途徑之一，但是與此同時，貸款者因此也將失去利用該筆資金進行投資的機會。那麼有沒有兩全其美的方法，既能提前還貸減少房貸利息支出，又不會失去該筆資金流動性？　　據瞭解，目前部分銀行提供了這種可能。比如中行的“貸活兩便”就能起到這樣的作用。房貸客戶只要將其月供扣款帳戶申請為“房貸理財帳戶”即可。“該帳戶存款餘額超過協定約定的金額以上的部分，將被視作提前還貸，達到減少貸款利息支出的目的。如果客戶對這筆資金有更好的資金投向時，如股票、基金或購買其他投資產品，則可隨時從帳戶中支取部分或全部存款。”　　據介紹，“如此，可以最大限度地保證客戶資金靈活性的同時，提升個人財富綜合收益能力，同時還可以一定程度地降低還貸利息支出。”　　比如，李先生在銀行申請了一筆40萬元人民幣的住房按揭貸款，並申請了“貸活兩便”。某天，他將30萬元臨時閒置資金存入房貸理財帳戶，銀行將按照協議約定的相應比例計提13.5萬元視作提前還貸，剩餘16.5萬元按活期存款計息，這樣提前還貸的13.5萬元每日少支出的利息，加上16.5萬元活期存款每日的收益，其總和為27.23元。如此，臨時提前還貸一個月，則可相應節省約600元的月供。而一旦有更好的投資方向，李先生可隨時支取30萬元閒置資金，用於投資收益更高的股票或者基金。　　省心型：固定利率鎖定升息風險　　目前新一輪升息階段，準備貸款買房的市民，可考慮嘗試銀行的“固定利率”房貸，因為浮動的貸款利率每年都可能有變化，而固定利率房貸可將5年左右乃是更長時間的利率，固定在一個穩定的水準上，這是當前人民幣處於升息通道中較為省心、理想的貸款策略。　　據業內人士透露，“近期利率上漲太快，央行頻繁加息，同樣給銀行的固定利率房貸業務帶來了很大壓力。此次加息後，部分銀行的某些網點固定利率貸款業務的審批進度已經放緩，銀行也希望等到總部提高利息的通知後，再辦理固定利率的房屋貸款業務。”這一變化透露出，在利息頻頻上漲的趨勢下，對於工薪階層而言，固定利率已經成為最實惠的選擇之一，對於銀行而言，固定利率房貸儼然成為頗有挑戰性的貸款品種。　　據業內分析，僅以一筆金額30萬元、期限20年的貸款為例。先看浮動利率，按照當前的7.38%(5年期以上)的利率水準，在銀行給予優惠15%的前提下，月還款額是2196.81元。如果把貸款方式改成銀行的固定利率貸款，比如選擇6年內固定利率貸款，按照相對應的利率標準，計算下來，在6年內，貸款人每個月還款額為2180.56元，貸款過程可省下利息為1170元。業內認為，“這樣對於有提前還款打算的客戶來講，實際上就是享受了一個特殊優惠利率。而且這些只是按照利率不變的情況下計算的。　　浮動的貸款利率每年都可能有變化，如果央行宣佈利率再提高的話，固定利率產品就更凸現其優勢。”　　對於最近這次的存貸利率調整，記者在部分銀行網點的隨機採訪發現，市民對房貸利率的上調普遍比較關心，但不少人並不急著立即歸還房貸，而是打算趁著股市行情好多“奮鬥”一陣子。

房地產貸款:增降不一說明了什麼?

雖然國家對房地產行業進行調控，但對銀行而言，如果嚴格進行風險管理，並對信譽良好又有實力的大型開發商發放貸款，銀行的風險就會小很多。事實上，這也是今年半年報中所體現的上市銀行對房地產商不同態度的合理解釋。

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2008年上市銀行半年報所給出的靚麗業績成為低迷股市中的一道風景，而上市銀行優良的業績似乎也隱隱沖淡了人們對樓市下跌對銀行業影響的憂慮。但仔細研讀上市銀行年報卻發現，一切似乎仍然在雲裡霧裡，樓市下跌對銀行的不良影響似乎並沒有顯現，但又不能不讓人有所擔心。 　　在銀行為房地產行業所提供的金融服務中，大致可分為兩種：房地產貸款和住房按揭。據半年報顯示，8家上市股份制銀行中，有4家銀行房地產貸款占比較2007年末有所上升。其中，興業銀行更因其14.29%的房地產貸款占比引起各方關注。此外，中信銀行房地產貸款占比從去年末的9%上升到9.8%；民生銀行從去年末的13%上升到今年上半年的14%；深發展從去年的6.5%略升至今年的6.78%。但同時，招商銀行房地產貸款的占比卻從2007年末的6.41%降至2008年上半年的5.81%；交通銀行也從2007年末的7.07%降至今年上半年的6.38%；華夏銀行的房地產貸款占比也從去年末的6.32%下降到今年上半年的6.21%；浦發銀行從去年末的10.66%下降到今年上半年的9.8%。 　　房地產資金鏈條中，其對資金需求最為強烈的大致可分為三個階段：買地、建房和銷售。因為監管部門對房地產貸款的嚴格要求，房地產企業需在證件齊全的情況下才可獲得銀行貸款，因此在房地產資金鏈條中，買地階段銀行信貸資金是嚴格禁入的。所以房地產貸款一般是指銀行將資金貸款給房地產企業用於建房。其風險在於因為樓市價格下跌，導致房產商不能按照預期價格銷售樓盤，甚至把房子建成以後賣不出去，銀行貸款無法正常回收。雖然有房產和土地作為質押，銀行貸款中一般也有一定比例的風險覆蓋，但如果房地產價格跌出銀行風險覆蓋比例，風險發生後銀行只能收回房子和土地，即使不產生直接的信貸損失，也將對銀行資金的流動性和資金使用效率產生不利影響。 　　與房地產貸款不同的是，住房按揭貸款對像為個人客戶而不是公司客戶，其用途為銀行貸款幫助購房人購買住房。其風險在於，當購房人資金出現問題時，還款就會出現問題。特別是在前期許多人將炒房當作一種投資時，一旦炒房人資金出現問題，則會對銀行產生危害。 　　半年報顯示，8家上市股份制銀行中，4家銀行的住房抵押貸款占比或實際發放數額上升，另有3家銀行住房抵押貸款實際發放數額則出現下降。 　　銀行對某一行業信貸的擴張與收縮，源於銀行對該行業盈利前景的判斷。從銀行整體上看，有數據顯示，今年上半年房地產貸款規模以11.34%的平均速度增長，由此判斷，似乎銀行對房地產行業的盈利前景比較樂觀。但從銀行個體看，無論是在房地產開發還是在住房按揭上，各行對房地產信貸擴張與收縮的態度又明顯不同，而這也應該正是源於各家銀行對房地產盈利前景的不同判斷。在銀行對待房地產行業的態度上，2008年上市銀行半年報呈現給人們的是一個模糊的概念。 　　對此，有分析人士認為，雖然國家對房地產行業進行調控，但對銀行而言，如果嚴格進行風險管理，並對信譽好又有實力的大型開發商發放貸款，銀行的風險就會小很多。事實上，這也是今年半年報中所體現的上市銀行對房地產不同態度的合理解釋。 　　事實上，銀行對房地產信貸的不同態度，表明的也是各自風險控制手段和風險偏好的不同。數據顯示，今年上半年深發展房地產開發貸款和房地產按揭貸款實際發生額均有所上升，該行副行長劉寶瑞在就2008年該行半年報答記者問時也提到，去年9月份以來深圳、廣州等城市在前年和去年市場價格急劇沖高的情況下出現了一些調整，今年地產交易就急劇下降。在這種情況下，對銀行本身來說如果仍然保持原來的貸款增長的節奏，那麼對於銀行資產的管理就會構成很大的威脅，因此在去年的地產市場出現異常的情況下，深發展抓緊進行信貸政策的調整，從去年7月份以來實行了兩個細分，一個地區市場的細分，把價格急劇沖高和與收入水平嚴重背離的過熱市場劃為紅區，從政策上調整為禁入的區域。把一些開始出現調整苗頭這樣的城市劃為黃區，謹慎地進入。把房價增長和收入水平增長相適應的地區劃為綠區，視為正常區域。對於客戶，深發展也做了一個細分，注意區分正常需求客戶和非正常需求客戶。與此同時，深發展還對產品方向做了一個調整，包括對按揭產品相應流速的調整等。身處深圳「斷供潮」中心的深發展銀行副行長劉寶瑞明確表示，按揭業務仍然是銀行重點的業務。由此不難看出，在對房地產行業的態? 　　與深發展不謀而合的是今年淨利潤大增162.62%的中信銀行，該行半年報中明確表示，將積極發展住房按揭貸款。在房地產貸款風險控制方面，中信銀行也表示，在房地產開發貸款方面，將採取總行集中審批動態監督、房地產開發商和項目的准入門檻以及實行項目抵押和封閉管理等措施加強風險管理；在房地產按揭方面，將採取以收入較高、職業穩定、信用記錄優良的個人優質客戶為定位，主要支持客戶購買由優質開發商開發的、地理位置優越、定價合理、以自住需求為主、適銷對路的商品住宅。在房地產交易市場規範、房價穩定、交易過戶和抵押登記手續完善的地區穩健開展二手房業務。由於房地產資金緊張而產生的高於以往的利差，讓銀行也具有了對風險更高的容忍度。 　　此外，房地產貸款增降不一也表明房地產信貸收縮以後信貸結構該如何調整以及調整速度的不同。深發展對於房地產貸款的調整自去年7月就已經開始，而許多地產商則表示，真正的房地產嚴冬始於今年。這就是說深發展已經在房地產嚴冬來臨前進行了調整，因此其效果也不錯。與此相對應的是，雖然興業銀行今年上半年房地產貸款占比高居各行之首，但在半年報中，該行也表示，要嚴格控制中長期貸款和房地產貸款規模。這無疑表明，房地產貸款占比過高問題已經引起該行重視。但是，當銀行信貸結構中房地產比重過大時，壓縮房地產業務必然要有其他業務補上，其信貸結構的調整需要一定的時間。此外，相對而言，住房按揭比房地產開發貸款的貸款期限要長，這種調整更不是短時間可以完成的，何況這種調整還要和房地產市場的起伏合拍，因此其如何調整以及調整的時間、力度還有如何與房地產價格起伏合拍等問題則要考驗銀行的智慧了。

銀行貸款業務有遠慮無近憂

在央行通過信貸額度控制的手段對商業銀行實施調控的緊縮政策之下，2008年上半年，商業銀行的放貸衝動受到了充分的抑制。截至昨日，除中國銀行外，13家商業銀行貸款平均增速為10.51%。不過在宏觀經濟面臨向下壓力的情況下，商業銀行的貸款業務也正面臨著來自宏觀調控和經濟增長放緩等方面的不確定性因素的影響。 　　從目前公佈半年報的13家商業銀行的情況來看，除寧波銀行保持了20.20%的較高增速之外，大部分銀行上半年貸款增速都保持在10％左右，其中工商銀行的貸款增速僅為6.9%。 　　「下半年，商業銀行在貸款方面面臨的管制可能會放鬆一些。」建行研究部高級經理趙慶明表示，目前宏觀調控政策已轉向「一保一控」，其中重在保經濟增長，前不久調增商業銀行信貸額度顯示出了這種轉變。「如果企業面臨的困難進一步加劇，經濟向下的風險進一步蔓延，貨幣政策可能會更鬆一些。從另外一個層面分析，在目前PPI保持8％以上的增長、CPI保持6.6%左右增長的狀態下，如果按照年初貸款餘額的增長的控制指標，顯然不能滿足經濟繼續增長的需要」。 　　在13家上市銀行中，不良貸款率最高的為深發展為4.64%，其次工、建、華夏等三家銀行不良貸款率在2％以上，其餘各家銀行不良貸款率都在2％以下，除中信、民生、寧波銀行等三家銀行不良貸款率略有上升之外，其餘各家商業銀行不良貸款率都呈下降趨勢。 　　「上市銀行不良貸款率的下降主要是由於在報告期內加大了不良資產清算和核銷的力度。」趙慶明表示。記者觀察發現，上市銀行的不良貸款大都產生與幾年前。這也顯示出，由於商業銀行在上市之後並沒有經歷有個完整的經濟週期，因此其不良貸款率的真實情況並沒有完全在報告中反映出來。趙慶明認為，「如果宏觀經濟放緩，商業銀行不良貸款餘額增加是難以避免的，與此對應，不良貸款率也將會呈上升趨勢。」交通銀行董事長蔣超良在交行中期業績發佈會上也表示，目前商業銀行正處於盈利增長的頂點，下一步將面臨資產質量惡化的風險。 　　「對於房地產開發貸款，目前總行已經制定『總量控制、結構優化、細分市場、區別對待』的信貸政策，主要是嚴格控制房地產開發貸款總量，優化客戶結構。」招商銀行一位部門負責人向記者表示。據記者統計，今年上半年，房地產開發貸款基本上受到各家商業銀行的嚴格控制，部分商業銀行房地產開發貸款開始呈下降趨勢。從數據上來看，占比最高的民生銀行為14％，其次是北京銀行為12％，工商銀行10.6%位居第三 ，其餘各家銀行均在10％以下。「對於房地產開發貸款，各家銀行有不同的看法。」趙慶明表示，兩年前建行就開始在這一領域退出，不過部分銀行仍在接手這一業務。交通銀行副行長錢文揮認為，雖然社會上最為擔心的就是商業銀行的房地產開發貸款，但目前這塊業務恰恰是最沒有風險的。「目前的房地產開發貸款都是投向實力強資質高的優質客戶。

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就學貸款大排長龍

目前就讀科技大學的曾同學，是家扶基金會扶助的大專生，完成學業已經負債20萬了，同樣沒有就學貸款不行的，還有目前在讀研究所的林同學。新學期要開始，許多家庭開始愁學費，根據教育部統計，高中職以上申請就學貸款人次，90年有50.4萬人，一直逐年增加，94年逼近70萬人，95年已經高達72.8萬人。而且根據家扶基金會的觀察也發現，不只人數增加，年紀也下降，有些讀私立的學生，從高中就有助學貸款的需求。公私立學費差這麼多，助學需求也呈現M型化發展，讀私校的學生經濟負擔越來越沉重，如果一路從私立高中讀到私立大學，就算畢了業也揹了一身債，最讓家扶基金會擔心的是，如果又是貧困家庭的孩子，恐怕就更難翻身。

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銀行會考量那些貸款因素？

當您了解到汽車貸款其中複雜因素，是不是也想知道箇中暗藏玄機，到底要如何辦理汽車貸款，才能真正達到經濟省錢的目?我們要告訴您，可是依消費者的選擇而有不同的結果哦!首先，讓我們先來了解汽車貸款該注意事項.銀行代款利率水準都差不多，利率定價是以客戶風險為基準，再加上銀行營業的利潤、作業成本、其他種種利潤來考量，但不同銀行操作亦不同，價格也不同，沒有所謂最高或最低的限制。

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一般傳統汽車貸款需要保人、需要汽車抵押，但貸款利率就相對降低，因為是銀行控制風險也低。有些銀行無需保證人，汽車抵押也不用，各種擔保都不用，這種貸款重點是方便、快速，因為有些年輕人可能找不到保證人，就可能選擇這種貸款，但這種無須抵押品、保證人的貸款利率價格可能比較高，這也是相對的，因為銀行是以風險水準做定價，這種貸款利率大約在16-17%，甚至可能更高，消費者可依自己的情況，判斷該採取什麼方式比較划算。

如何辦理貸款最省錢？

一般人總覺得辦理貸款手續繁瑣，其實到銀行貸款一點不麻煩，銀行借貸流程設計的非常簡單，只要寫好申請書，身分證影印本，薪資所得影印本，行照影印本就可以了，或者，打電話到銀行要求申請貸款，銀行會告知該準備什麼東西。

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客戶去買車時若用現金，折價的空間會多出一點，因為車商業務員會告訴消費者，用現金買車和貸款的費用都一樣，車商都是一次拿現金，但中間的差別就在於，通常汽車公司會自辦融資，自辦分期付款，裡面包含的利息、佣金會比較高。反之，如果客戶直接跟銀行辦貸款的話，銀行會與客戶配合希望什麼時候付款，銀行就在什麼時候撥款，等於拿現金和車商買車的情形是一樣的，通常這種現金折價就會多一點 (貸款省錢)。

向車商自營融資公司貸款

車商自辦分期貸款的話，考量風險因素能談的條件會比較少一點，如果是新車用現金買的話，可折三至五萬元，如果與車商做自辦分期代款，折價空間就不會這麼多，車商會告訴您每個月該繳多少錢，不會告訴您實際的車價是多少。

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況且，現在買車的方式很多，透過網路還是自己到show room去看，有時網路上的車會比較便宜，不管是新車還是中古車，只要您有期望要買的車種，銀行就可以幫您徵信，審核貸款的額度有多少，在依自己的能力自備款的多少，決定買什麼樣的車，如果客戶真想購車省錢，最好不要透過車商去辦貸款 (貸款省錢)。

大摩凍結部分房屋淨值貸款

美國第二大券商摩根士丹利公司日前向數千名客戶發出通知，凍結他們的房屋淨值貸款。 所謂房屋淨值貸款，是指授信申請人以貸款人認可的住房或商用房作抵押，向銀行申請具有「合法用途」(如購房購車、個人流動資金)的單筆貸款或循環額度的個人授信業務。 摩根士丹利公司發言人表示，該公司定期對客戶資產的價值和風險進行評估，由於一部分客戶的資產價值發生改變，摩根士丹利最近已告知這些客戶有關其房屋淨值貸款額度的變更情況。 另悉，美國第二大銀行摩根大通銀行自今年３月以來已對１５萬名客戶的房屋淨值貸款額度進行了變更，其中既包括下調貸款額度，也包括暫停貸款。 美國房價下跌導致購房者資產大幅縮水，房貸違約率持續攀升。美國房地產研究機構ＲｅａｌｔｙＴｒａｃ的統計顯示，６月份美國購房者因無力還貸而喪失住房贖回權的案例數量較去年同期增長５３％。

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下崗工貸款創業有人擔保

創建信用社區實施方案是以街道社區勞動保障平台為基礎，由承辦小額貸款的銀行與社區合作，建立社區信用擔保機制，為下崗失業人員申請小額擔保款提供方便。 　　全省各設區市在所在城區選定一個以上社區進行試點。試點社區內申請小額貸款的人員為已領取了《再就業優惠證》的下崗失業人員、辦理了城鎮失業登記的大中專畢業生和退伍士兵，其經營場地在該社區內，並已在管轄該區域的工商行政管理所、稅務所辦理了相關手續。 　　擔保中心推薦貸款申請小額貸款的人員，須由本人向試點社區所在街道勞動保障事務所提出小額貸款申請，並提供再就業優惠證、工商營業執照、稅務登記證、經營場地證明或租用場地合同等有效證件。勞動保障事務所在經實地調查和初步審核的基礎上報擔保中心，擔保中心審核同意後向經辦銀行推薦貸款並承諾擔保。 　　申請人須簽承諾書申請人與銀行簽訂合同領取貸款時，須簽署創建信用社區承諾書，保證按期歸還貸款。對於惡意不歸還貸款的，可採取法律手段提出訴訟申請。

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汽貸管理辦法10月施行 買二手車首付須過半

人民銀行銀監會有關負責人就發佈《汽車貸款管理辦法》答記者問昨天，中國人民銀行、銀監會聯合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。這個將於今年10月1日起正式實施的車貸新規，在貸款人、借款人範圍，車貸首付比例年限等關鍵問題上，都與1998年的老版本有很大變化。 ■變化一：車貸不再銀行壟斷 從1998年人民銀行允許國有獨資商業銀行試點開辦汽車消費貸款業務以來，車貸業務都是商業銀行「獨享」業務。而伴隨著新辦法，能經營車貸業務的機構也擴大到各商業銀行、城鄉信用社以及汽車金融公司，該條款其實也是在法律上給已經獲批的大眾、豐田等汽車金融公司一個「名正言順」的地位。另外，在2006年以後，估計屆時獲批經營人民幣貸款業務的外資銀行也有望在車貸上「插上一腳」。 第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。 ■變化二：外國人也能申請車貸 外國人能夠申請車貸，在以往的眾多管理規定中從來沒有一個明確說法。而新辦法首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內連續居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外國人均可申請車貸，不過申請條件是「在中國住滿一年」。 第九條借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外國人；（二）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；（三）具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；（四）個人信用良好；（五）能夠支付本辦法規定的首期付款；（六）貸款人要求的其他條件。 ■變化三：二手車首付上升為50％ 與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是，對自用車、商用車還是二手車等不同類型的汽車貸款，設置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對二手車的貸款規定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年；對與個人關係最為密切的自用車貸款，則仍保持原先「首付20％，期限最高5年」的原則。 第二十二條貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。■變化四：二手車貸款不得超過3年 國內車價不斷「跳水」，二手車價格「縮水」更快。新管理辦法要求「二手車」貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。 第六條汽車貸款的貸款期限（含展期）不得 超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。 ■變化五：貸款參考價跟著「低價」走 生產商降5000,經銷商暗自降8000,在車價可能有多個版本的情況下，怎樣來衡量車價？新的車貸管理辦法也第一次規定了車價確定的參考原則。即新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公佈的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。 第二十二條前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公佈的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。 ■變化六：蓄意騙貸者列入黑名單 與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點是專門設立了一章內容，明確「風險管理」，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現任何晚還或不還貸款的「蛛絲馬跡」，其信息將很快在「黑名單」中出現。 第二十八條貸款人應建立汽車貸款預警監測分析系統，制定預警標準；超過預警標準後應採取重新評價貸款審批制度等措施。 第三十一條貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統，並建立與其他貸款人的信息交流制度。 ■鏈接 國內銀行紛紛提高車貸門檻 根據北京市銀行業協會今年年初的統計，進入京城車貸「黑名單」的借款人達到3165人，涉及金額幾億元。其中有貸款人短期內在3家銀行做了5筆車貸，或者是3名貸款人在同一天同一個車商處購買了3輛奔馳600,然後逃之夭夭的事件發生。 為此，各大銀行隨即均提高了車貸門檻，招商、民生等股份制銀行的部分網點甚至不再做車貸業務。就是曾以「首付10％，最高期限8年」成為車貸「龍頭老大」的農行，在經過銀監會的專項檢查後也急踩「剎車」，首付已經提升到了20%、30%，同時最長年限則從以往的8年銳減到3年。還有的銀行要求國產車首付至少30%，進口車至少40%，對商務車、貨車則暫不提供貸款，對轎車信貸進行放款的原則也是「保中間、放兩邊」，即夏利、奧拓、QQ等低檔經濟型轎車和奔馳、寶馬等豪華高檔轎車目前信貸停辦，七八萬元至二三十萬元的轎車信貸依然照辦。

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樓市調整未對商業銀行貸款造成明顯影響

中國交通銀行發布的《2008年下半年中國宏觀經濟金融形勢展望》報告顯示，到目前為止，房地產市場的調整并未對中國商業銀行貸款造成明顯影響。根據該行進行的壓力測試，即使房價下跌30%，銀行個人住房抵押貸款所受影響也很小，因為銀行的抵押物和撥備充足。對于因房價領跌而傳聞出現“斷供潮”，深圳銀監局上周末也作出了公開澄清，認為深圳住房貸款金融市場風險可控。按照最審慎的口徑統計，深圳個人住房貸款不良貸款余額為17.35億元人民幣，不良貸款率為0.79%。交通銀行報告認為，“如果國內房地產價格出現全面、持續的大幅下跌，商業銀行在房地產抵押品價值、個人住房按揭貸款以及房地產開發貸款三種資產上的損失疊加的話，將給整個銀行業造成沉重的打擊。

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引入近80億資金江蘇小額貸款公司堅持

7月28日，江蘇省政府召開推進農村小額貸款組織試點工作會議，對擴大試點範圍、調整試點政策、強化規範管理在內的相關工作進行部署。會議信息透露，江蘇將於2009年年底前成立近百家農村小額貸款公司，吸引社會資金近80億元。包括已經成立的丹陽天工惠農和興華永泰誠在內，今年年內將有15家掛牌成立。 　　百家貸款公司將掛牌 　　江蘇省試點農村小額貸款組織始於2007年11月，當月19日江蘇省政府常務會議即審議通過了《省政府辦公廳關於開展農村小額貸款組織試點工作的意見(試行)》，隨後省工商局出台《關於試點開展農村小額貸款組織登記的通知》。 　　首批試點在江蘇省18個縣(市、區)進行。本月20日、22日，丹陽市天工惠農農村小額貸款有限公司和興化市永泰誠農村小額貸款有限公司成立。省政府金融辦人士表示，年內全省至少設立15家農村小額貸款公司，其中漣水縣惠豐、淮陰區恆豐、海安縣瑞豐、通州市匯民行等4家農村小額貸款公司已獲准籌建，並將於9月份正式掛牌。 　　7月28日，江蘇省政府召開推進農村小額貸款組織試點工作會議。會上江蘇省委常委、常務副市長趙克志表示，到明年上半年，江蘇省各縣(市、區)基本上將各設立一家農村小額貸款公司，明年年底將有100家左右掛牌營運。 　　屆時，將有70－80億元的社會資金被引導進入農村小額貸款公司支持「三農」發展。 　　主攻支持「三農」 　　為規範組織管理，各試點市、縣(市、區)相應成立領導小組。要求試點縣(市、區)通過向社會投資人公開招標方式設定公司股東，組建有限責任公司。為保證農村小額貸款公司發展的可持續性，江蘇對最低資本金做出規定，蘇南地區為5000萬元人民幣，蘇中地區為3000萬元，蘇北地區為2000萬元。 　　趙克志強調，農村小額貸款公司必須堅持服務「三農」的發展方向。其營業場所必須設立在鄉鎮，以農業、農村、農戶和涉農中小企業、農民專業合作組織為主要服務對象。 　　試點機構被要求，用於支持「三農」的信貸資金比例不得低於80%；嚴格控制大額放貸，單戶貸款最高餘額不超過資本金的10%,小額貸款餘額之和佔全部貸款總量的比重不低於70%。 　　為支持試點工作的進行，江蘇農村小額貸款公司的稅率均參照農村信用社改革試點期間的稅收政策執行。省財政還將對農村小額貸款公司資本金、培訓費予以一定補助，對涉農小企業貸款予以千分之五的風險補償，對農民專業合作組織貸款投入予以一定的財政貼息。

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七年沒有一筆不良貸款,小農行破解大難題

「放了貸找死，不放就等死」，我國中西部地區特定時期這一特殊的金融現象，長期以來困擾著許多基層銀行涉農業務的開展。但中國農業銀行公安縣支行在商業化經營中「轉型」不「轉向」，靠服務「三農」連續7年多時間存貸兩旺，無一筆不良貸款，為破解「農村信貸風險大、效益差」的難題進行了有效探索。 解脫：為了更好地服務 　　公安縣地處江漢平原，是國家重要的糧、棉、油生產基地，典型的農業大縣。進入2000年時，全縣國企和集體企業95%關停破產或改制，以農村產業化為依托的民營經濟開始崛起。在這樣的背景下，縣農行對支農放貸方向作了戰略性調整，即重點抓農村經濟的產前和產後兩個環節服務，以兩頭帶中間，進而從過去直接面對千家萬戶的服務模式中解脫出來。 　　據統計，公安縣有棉花收購加工企業140多家。其中，加入棉花協會的有60家，連接棉農達13萬戶。會長喻昌盛說，協會中，有40餘家企業享有農行貸款，在農民交售棉花時，敞開收購，隨到隨收。貨款兩清的優質服務，為競爭中的公安棉花收購市場樹立了標桿，迫使收購商家家講究服務質量，從而普惠了棉農。 　　在採訪中幾位棉農說，誰家服務好，棉花就給誰，再也沒有從前大收購站(國家專營採購站)壓級、壓價和打白條的現象了。 不良貸款：七年零紀錄 　　過去，農民借貸，筆數多，每筆發生額少，甚至只有幾元錢，各種借貸單據，一個鄉鎮的就可以裝一大麻袋。支農效果差，貸出難收回，包括農行在內的基層金融機構實際上承擔了財政和民政的職能，一度陷入舉步維艱的困境。 　　據農行湖北省分行統計，該行在專業銀行的14年留下了大量涉農包袱，虧損累計達100多億元，發放涉農貸款形成的不良貸款佔了經營總量的60%左右，其中80%以上集中在農業大縣。如今，湖北農行還有超過三分之一的縣支行基本不做個人農戶業務。 　　公安農行在2000年以前的情況也是如此，不良貸款占比高達82%，累計有4.1億元貸款收不回來，虧損額2200萬元。但自這一年實施戰略調整起，至今年6月止，支行的存款餘額由4.76億元增加到23.71億元，貸款餘額由3383萬元增加到3.85億元，累計發放貸款19.7億元，所有貸款本息均按期收回，沒有一筆不良貸款發生，去年一年的經營利潤就達2000餘萬元。 　　7年多來，公安農行發放的貸款涉農部分已達17.23億元，佔全部貸款的87.46%。縣農行行長葉洪波對此分析說，產中這個環節由於風險較高，再加上基層銀行沒有網點優勢，一時難以形成規模，我們起初選擇了迴避。相比之下，產前、產後的市場面大、週期較短，銀行面對的是經營大戶，放貸重點為成長中的民營經濟，資金流動相對封閉運作，風險較小。以市場化方式配置資源，產業鏈中各個環節風險自擔，效果就大不一樣了。 包賠：「包」出一片新天地 　　6月18日，公安縣久興水產品專業合作社以郝家湖1800畝水面30年經營權和1萬多株樹的林權作抵押，向縣農行貸了120萬元。股東之一的陳崇久說，過去幾年我們都是用商舖抵押貸款，抵押額度小，貸款額度都不大，現在農行放寬了抵押政策，我們就有充足的資金做大產業了。 　　公安農行以顯著的經營業績，今年5月獲農總行批准，試行增加服務「三農」信貸擔保方式。這是試行新辦法後發放最新一筆大額貸款，在嚴格管理下，業務路子也越走越寬了。 　　據調查，公安農行在發放個人生產經營性貸款上(下稱個貸)，之所以路子越走越寬，越走越好，關鍵是創造性地實行了「五包」責任制，即「包放、包管、包收、包賠、包利」，有效解決了個貸業務風險最難防範的難題。公安農行發放的個貸佔全部貸款的65%以上，這種發放給從事合法經營的個人、非法人資格的私營企業和個體工商戶的貸款，每年有近千筆，平均每筆約30萬元，最高的為500萬元，最少的5萬元。 　　「五包」責任制，集中了主要責任人的責任，核心在「包賠」。以貸款提議人為第一責任人，寫出書面承諾，對貸款收回終身負責。貸款逾期，第一責任人立即停職停薪收貸，逾期後一定時間內不能收回或發生損失，由第一責任人無條件賠償。實行這一制度後，即使是離行人員，也按期收回了貸款本息。 　　有了「五包」後，公安農行沒有一包了之，還採取了一系列組合措施，確保有效避險和化險：每一筆貸款，都要經包括支行領導在內的9人貸審委員會審查，貸款收不回時，委員會成員也要接受處罰；每一個貸款戶，都按經營業績、資產存量等准入要求，進行嚴格審查。按規定，個貸都要實行抵押或質押，縣支行將大的放貸額設置在貸款戶賠償能力的50%以下；對貸款戶的賠償能力，進行現場調查，資金流量適時動態監控，一旦出現風險預警，立即採取避險措施。雖然前後有13名第一責任人出現過貸款預警，但都及時得到了化解。

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