農村需要願意給農民貸款的銀行

日前召開的國務院常務會議，審議並原則通過《農業銀行股份制改革實施總體方案》，強調農行股改應以服務「三農」為方向。 我認為，這是對農行股改的一個正確定位。農行，還包括農信社、農商行等在內的農村金融體制改革，其要害就在於堅持怎樣的方向問題。而在這一問題上，長期以來有兩種不同的意見：一是認為農村金融機構的改革，特別是農行股改，應該像其他三大行一樣，走純粹商業銀行的道路；二是認為農行、農信社等應該著眼於「三農」，為農民服務。兩種意見爭執不下，包括農行股改在內的農村金融機構改革也就一直搖擺不定。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com正如剛剛發佈的十七屆三中全會有關農村改革的決定所指出的，農民融資難，是困擾中國農村和農業健康發展的問題。農民融資難，不是難在農村金融機構少，而是難在為農民服務的金融機構少。從目前看，農村的金融機構，除了農業銀行外，還有信用合作社、農業發展銀行，以及郵政儲蓄等，一些地方還組建了農村合作銀行。所以，農村的金融機構不算少。但這些金融機構很少在農村地區發放貸款，大都將資金轉到城市，實際上成為抽走農村資金的「吸管」。根據有關專家估計，各類銀行機構從縣鄉村抽走的資金，近幾年每年大約在3000億元左右。 在這種情況下，假如農村金融機構的改革是把它們變成純粹的商業銀行，那麼，農民就更貸不到款了，因為商業銀行講究資金回報率。在農村，大多數農戶所需要的生產性資金不過數千元，以經營一些簡單的種植業和養殖業項目。這樣的資金需求結構，決定了金融機構的放貸一般以農戶小額信用貸款為主，這符合農村金融機構的性質和宗旨，卻不符合商業銀行的目的。為利潤和資金安全起見，這些已變身為商業銀行的農村金融機構，肯定不願意為農民放貸。農民得不到貸款，農業的規模化和產業化，農村的城鎮化就可能因為缺乏資金而發展不起來。可以說，這是包括農行在內的農村金融機構改革的兩難處境。 打破這一困境的辦法，是構建一個適合農村特點、為農民服務的農村金融體系。目前，農村的金融機構普遍存在所有權不清晰、治理不善、管理水平較低，以及缺乏有效的激勵機制等問題。建立一個為農民服務的融資體系，除了解決上述問題，加強監管外，還應在以下幾個方面有所突破：一是要防止農村自己積累和在外務工流入的資金不通過銀行被城市抽走，需在農村和農業中形成一個封閉式的資金借貸流動機制；二是由於農業和在農村的產業資金利潤率較低，需要國家給以一定的支持；三是要利用農村本地的土地和企業等資源，形成抵押體和融資體；四是要建立真正產權清晰的農民自己的合作金融組織，為參加合作組織的農民服務。 農業銀行能不能納入這個體系中呢？我看完全可以。事實上，「三農」領域蘊藏著豐富的金融資源。比如，隨著產業轉移，新型農民群體日益擴大，金融需求日益增多；現代農業正在衍生出多元化的商業金融關聯市場；隨著新農村建設戰略的實施，使縣域經濟實力持續增強，金融需求層次不斷提高等。而從農行自己來看，它雖有國有銀行的一般屬性，也有其特殊性，這特殊性就體現在它有縣域商業金融主渠道的優勢，有長期服務「三農」的品牌和信譽。如果農行通過改革後能夠建立一套與「三農」和縣域業務發展相適應的運行機制，使服務「三農」的金融業務在財務上有效益、可持續，就有可能把面向「三農」與商業運作這看似「水火不相容」的一對，變成「水乳交融」的一體。